Aceasta este o amăgire a celor care sunt obișnuiți să împrumute bani de la prieteni și cred că după o întârziere în bancă se vor uita la privirea vinovat, vor clătina din cap și vor ierta.

Penalitate de întârziere la plată la rambursarea unui credit - aceasta nu este deloc o intimidare goală a clienților, ci alta stipulate în contract modul băncii de a face bani. Iar dacă datoria nu este returnată la timp, banca își folosește canalele de colectare. Nu degeaba se plătesc salariile departamentului juridic și ale serviciului de securitate economică. Nu vorbesc de serviciile agențiilor de colectare, care devin din ce în ce mai populare în fiecare zi.

Ce face banca când plățile împrumutului întârzie?
În primul rând, clientul este contactat și informat despre însuși faptul întârzierii plății. Dacă mai multe astfel de memento-uri sunt ignorate, cazul este transferat foarte rapid la serviciul de securitate economică.
Într-o bancă, s-a întâmplat să lucrez timp de un an alături de departamentul executiv al Consiliului de Securitate. Acolo lucrau foști anchetatori și polițiști. Am văzut cum oamenii investigau, spionau, planificau operațiuni. Când am fost adus debitori în cătușe. Nu vreau să sperii pe nimeni și, să fiu sincer, nu înțeleg toate complexitățile activității Consiliului de Securitate, dar trageți propriile concluzii.

Eroare de rambursare a împrumutului #2. Există unele penalități minore pentru întârzierea plății. Nu sunt multe penalități de „picurare” dacă plătesc cu întârziere.

Greșeală insidioasă. De exemplu, din contract vă amintiți că linia „ penalizare de întârziere în valoare de 0,5% din ... datorie". Voi da acum un exemplu de două bănci mari, unde această linie este prezentă în mod egal în contractele de împrumut. Cu toate acestea, în realitate, diferența de calcul al penalităților va fi enormă.

Deci, în general, luați în considerare faptul că aveți 10 zile în întârziere pentru o plată lunară de 400 USD.

Sancțiuni ale Băncii A:
0,5% din suma restante pentru fiecare zi de întârziere.
Calculați valoarea amenzii:
400 x 10 x 0,5/100 = 20 USD

Penalizări ale Băncii B:
In valoare de 0,5% din suma neachitata la timp pentru fiecare zi de intarziere (in caz de intarziere la plata de la 1 la 5 zile).
La o rată de 0,5% din suma împrumutului pentru fiecare zi de întârziere începând din a 6-a zi (în caz de întârziere la plată mai mare de 5 zile).
Deci, în primele 5 zile a rulat

400 x 5 x 0,5/100 = 10 USD

Acum să numărăm următoarele 5 zile. Retinem ca datoria la imprumut este soldul datoriei care ramane de returnat bancii in momentul actual. Lăsați după ultima plată este egal cu 10.000 de dolari. Atunci va fi pedeapsa

10.000 x 5 x 0,5/100 = 250 USD

Total 260 USD pentru 10 zile. Este de 13 ori mai mult decât Banca A!
Și, de exemplu, 510 de dolari vor ajunge deja în 15 zile - aceasta este mai mult decât o plată lunară!

Uneori se pot aplica penalități suplimentare pentru întârzierile repetate. De exemplu, la o bancă, pe lângă penalitățile standard pentru întârzierea plăților, contractul era inclus „... în valoare de o anuitate pentru fiecare întârziere repetată și ulterioară”. Acestea. împrumutând acestei bănci, împrumutatul sărac trebuie să plătească pentru însuși faptul următoarelor întârzieri, pe lângă penalitățile acumulate, și o dublă plată lunară!

O altă bancă a introdus practica modificării ireversibile a termenilor împrumutului în cazul unei întârzieri în rambursarea unui împrumut. Acestea. după ce împrumutatul și-a încălcat programul de plată, banca nu a perceput doar o amendă unică, ci și numit a crescut rata dobânzii până la sfârșitul termenului de împrumut. Și toate acestea sunt scrise în contract. Adevărat, foarte discret.

De ce multe bănci introduc penalități atât de ruinătoare atunci când rambursează împrumuturile?
Banca nu are multe modalități legale de a face bani de la debitorii săi. Calea directă este dobânda la împrumut. Totul este clar aici (după ce ați învățat cum să calculați rata efectivă, desigur). Și una dintre căile indirecte sunt tocmai sancțiunile. Cert este că banca va avea întotdeauna un procent de clienți „cu probleme” care întârzie plățile la rambursarea unui credit - aceasta este deja o statistică. Deci de ce nu facem bani frumoși în acest segment? La urma urmei, clienții au semnat un contract și sunt obligați să accepte toate condițiile acestuia, inclusiv penalități severe.

Dacă sunteți adesea în călătorii de afaceri la locul de muncă sau aveți câștiguri intermitente sau din alte motive, înțelegeți că nu veți putea întotdeauna să rambursați împrumutul cu bună-credință și să efectuați plăți la timp timp de câțiva ani, atunci luați în considerare cu atenție suma a taxelor de întârziere. Uneori, sancțiunile de cruță ale unei bănci se pot dovedi a fi condiții mai favorabile pentru tine decât un program de împrumut ieftin la o rată care distruge amenzile celei de-a doua.

Din păcate, puțini oameni citesc clauza privind amenzile din contract. Am observat deseori indignarea puternică a clienților care au aflat câte penalități au primit pentru o „mică” întârziere... Iar săracii nu au putut face nimic în privința asta, pentru că contractul de împrumut a fost semnat, iar legea era de partea. a băncii.

Rețineți că este benefic ca băncile să anuleze fondurile la următoarea plată a clientului în următoarea ordine:

1. penalități pentru întârzierea plăților
2. taxe lunare
3. dobândă
4. datorie

Acestea. în primul rând, toate penalitățile, comisioanele, dobânzile vor apărea pentru plată ... Și numai în ultimul loc - datoria în sine. Se pare că, dacă fondurile nu sunt primite în totalitate, atunci soldul neplătit va conține în mod necesar o parte impozabilă a datoriei - de asta are nevoie banca.
De exemplu, ați adus cu întârziere exact următoarea plată lunară de 400 USD. Lăsați penalizarea pentru întârzierea plății să fie de 100 USD. Mai întâi vi se va percepe dobândă, iar apoi restul rambursării (300 USD). Se pare că întârzierea rămâne și acum se ridică la 100 de dolari. Și atunci va trebui să plătești și o amendă pentru asta. Pentru a evita o astfel de situație în rambursarea unui împrumut, înainte de o întârziere a plății, ar trebui să sunați la bancă - pentru a clarifica valoarea penalităților și plata totală. Și, desigur, verificați totul singur.

Eroare de rambursare a împrumutului #3. Voi depune bani la casierie și acolo banca își va da seama ce merge unde.

O astfel de rambursare frivolă a unui împrumut se poate dovedi deloc în favoarea dumneavoastră, dacă nu îi specificați angajatului băncii pentru ce se plătesc banii și nu vă asigurați că plata v-a afectat într-adevăr contul.
Unele birouri bancare au manageri speciali care se ocupă de problemele de rambursare a creditului. Dar totuși, mai des, acest lucru este făcut de casierii băncilor obișnuiți, care acceptă sute de plăți diferite pe zi.
Ar trebui să informați că efectuați următoarea plată lunară a împrumutului și să o depuneți în contul dvs. în moneda în care mențineți programul de împrumut. Acest lucru este deosebit de important pentru acei debitori care au atât conturi în ruble, cât și în valută. Și dacă au adus bani într-o altă monedă decât moneda de împrumut, ar trebui să cereți să convertiți fondurile și să le depuneți în contul dorit.

Una dintre principalele obligații ale împrumutatului în relațiile de credit este rambursarea la timp și integrală a plăților curente ale împrumutului. Calculul plăților lunare și termenele de plată a acestora sunt stabilite de către creditor, împrumutatul trebuie să se familiarizeze cu acestea și să le respecte fără greșeală. În cazul încălcării condițiilor de plată a împrumutului, sau la efectuarea unei sume mai mici decât cea stabilită plata lunara, banca are dreptul de a aplica debitorului sancțiuni pentru încălcarea raporturilor de credit, al căror cuantum este prevăzut de termenii contractului de împrumut. Indiferent de motivele întârzierii plății, împrumutatul va trebui să plătească penalități sau amenzi.

Delincvența împrumutului în sine este o plată lunară a împrumutului care nu a fost plătită la timp. Nu întotdeauna debitorii înșiși sunt de vină pentru faptul că banii nu au fost plătiți la timp: chiar daca, din motive tehnice sau din cauza altor disfunctionari, fondurile nu au fost creditate in contul de credit, banca recunoaste automat intarzierea pentru client si percepe sanctiuni si penalizare asupra cuantumului datoriei restante. Fiecare creditor are dreptul de a determina în mod independent și de a conveni cu împrumutatul tipurile de penalități pe care va trebui să le plătească în cazul încălcării obligațiilor sale: acestea pot fi sume fixe ale penalităților, sau un procent din suma datoriei restante. De obicei, acest procent variază între 1-3% întârziere pe zi. Se pot prevedea sancțiuni și pentru debitorii care decid să ramburseze împrumutul înainte de termen.

Motivele pentru care împrumutatul nu plătește datoria nu sunt de interes pentru bancă, dar totuși în interesul debitorului însuși, scrieți o declarație către creditor, indicând împrejurările , în virtutea căreia nu poate îndeplini obligația de rambursare a creditului. În orice caz, o astfel de hârtie va fi ulterior un plus pentru debitor în cazul unui proces. Nu merită să evitați comunicarea cu creditorul, acest lucru nu poate decât să agraveze situația împrumutatului, să-i strice istoricul de credit. Dacă banca are proprietatea gajată a debitorului, atunci dacă nu își îndeplinește obligațiile, creditorul îl poate vinde la licitație publică și, astfel, își achită pierderile. În orice caz, banca mai are mai multe opțiuni pentru a recupera banii de la împrumutat: să-i transfere datoria la o agenție de colectare, sau să meargă în instanță cu o cerere de recuperare a datoriilor de la împrumutat.

Toate aceste postulate sunt cunoscute nu numai de fiecare debitor, ci și de orice cetățean, cel puțin o dată în viață, confruntat cu un împrumut. Dar cum percep băncile de fapt amenzi debitorilor? După analizarea mai multor povești ale debitorilor nereușiți, se pot oferi informații interesante despre sancțiunile diferitelor bănci rusești.

Sancțiuni bancare în Rusia

Astfel, în orice caz, oricine ar fi creditorul, va trebui să plătească penalități pentru datorie restante. Prin urmare, nu ar trebui să permiteți întârzieri la împrumuturi, trebuie să vă planificați bugetul în avans, să alocați corect banii și apoi nu va trebui să suportați costuri suplimentare.

Nu am putut plăti împrumutul la timp, am ratat plata la termen. Am primit un SMS de la bancă că trebuie să plătesc o amendă mare. Este legal, la urma urmei, am ratat doar câteva zile?

O caracteristică a contractului de împrumut este că trebuie să plătiți băncii, în primul rând, în termenele specificate de graficul de plată și, în al doilea rând, exact în suma indicată în grafic. Prin urmare, fiecare împrumutat trebuie să respecte cu strictețe programul de plată a împrumutului.

O întârziere a împrumutului poate apărea în 2 cazuri: dacă ați efectuat următoarea plată mai târziu decât a fost necesar, sau dacă ați plătit mai puțin decât suma indicată în grafic. Întârzierea este o încălcare a contractului și, conform legii, responsabilitatea este într-adevăr pusă pentru aceasta. Sa vedem care:

Cu excepția cazului în care prin lege sau prin contractul de împrumut se prevede altfel, în cazurile în care împrumutatul nu rambursează suma împrumutului la termen, dobânda la această sumă este supusă plății în cuantumul prevăzut la alin.1 al articolului 395 din prezentul cod, începând cu ziua când ar fi trebuit rambursat până în ziua returnării acestuia către creditor, indiferent de plata dobânzii prevăzută la paragraful 1 al articolului 809 din prezentul cod.

Partea 1 a articolului 811 din Codul civil al Federației Ruse

Mai simplu spus, dacă ați încălcat programul, trebuie să plătiți dobândă băncii pentru utilizarea banilor altora. Sunt ușor de calculat folosind un calculator special. Aceste dobânzi sunt calculate din suma fiecărei plăți restante și depind de durata întârzierii, adică nu sunt determinate într-o sumă prestabilită. Puteți vedea singur că dobânda va fi mică dacă ați ratat doar o singură plată timp de câteva zile.

Cu toate acestea, majoritatea băncilor folosesc clauza „cu excepția cazului în care se prevede altfel prin acord” și includ în contractele de împrumut cu debitorii o condiție de plată, de exemplu, amenzi pentru întârzierea plăților - 1 dată 500 de ruble, de 2 ori 1000 de ruble și așa mai departe - sau penalități într-o sumă mai mare (de exemplu, 0,1% din valoarea datoriei pe zi de întârziere). Formal, astfel de acțiuni ale băncii sunt ilegale, încalcă drepturile consumatorului, iar acest lucru este recunoscut de Rospotrebnadzor și actualul practica arbitrajului. Adică banca nu are dreptul să stabilească amenzi în valoare fixă, putând fi contestate.

Concluzie: amenzile bancare sunt de obicei ilegale, pot fi contestate, dar în practică este mai bine să plătiți mai întâi amenda și plata împrumutului ratat, să ajungeți din urmă cu programul și abia apoi să scrieți băncii o cerere de returnare a creditului. amendă acumulată ilegal. În cazul în care problema nu este rezolvată cu privire la revendicare, vă recomandăm să vă plângeți la Rospotrebnadzor și să contestați acumularea amenzilor în instanță.