Cerere de reducere a dobânzii la un împrumut. Cum să vă reduceți plata lunară la credit ipotecar

Împrumutul dvs. este restante și ați dori să știți cum puteți reduce plata lunară a împrumutului. Acest lucru se poate face la Sberbank, VTB24, Alfa-Bank și multe alte instituții financiare.

Situația financiară actuală a devenit deosebit de dificilă pentru cei care trebuie să plătească lunar creditul. Veniturile scad, dar cheltuielile nu devin mai mici. Administrațiile băncilor se străduiesc să se asigure că plătitorii cu împrumuturi pot plăti chiar și în condiții nefavorabile.

Pentru aceasta, măsuri precum:

Ambele măsuri ajută la reducerea jugului financiar la rambursarea împrumuturilor. Sberbank se numără printre instituțiile financiare din Rusia, care sunt implicate în mod deosebit în mod activ în rezolvarea problemei.

Restructurare

Una dintre cele populare lumea modernă măsurile sunt restructurarea. Esența acestuia este că valoarea plății lunare este redusă prin prelungirea termenului împrumutului. În același timp, ratele dobânzilor nu suferă nicio modificare. Astfel, reduceți plati lunare, dar în cele din urmă crește supraplata.

Pentru a obține aprobarea băncii pentru restructurare, trebuie să aplicați cu o cerere, care trebuie să fie însoțită de dovezi ale motivelor care fac imposibilă achitarea în timp util a datoriei. Este foarte important să veniți la bancă înainte să se producă supraplata. În acest caz, administrația va fi mai loială și mai prietenoasă. În unele cazuri, acestea pot sugera „”.

Dacă cererea dvs. de restructurare a fost respinsă, vă puteți încerca norocul la o altă bancă.

Refinanțare în Sberbank

O altă modalitate de a reduce deducerile lunare din portofel pentru plățile împrumutului este refinanțarea. Este un transfer al unui credit către o altă bancă și, ca urmare, obținerea unor condiții mai favorabile. Astăzi, în Rusia, 10% din toate împrumuturile sunt pentru împrumuturi repetate. Majoritatea băncilor cer ca datoria să aibă o vechime de cel puțin șase luni, iar suma să nu fie mai mică de 30.000 de ruble.

Dacă sunteți pe cale să aplicați pentru o refinanțare, verificați-l pe a dvs. Băncile nu vor coopera cu clienți ale căror nume sunt listate în baza de date nesigură.

Puteți refinanța atât împrumuturi de consum, cât și ipoteci.

Sberbank poate refinanța până la cinci împrumuturi de consum simultan. Acestea pot fi carduri, împrumuturi auto și împrumuturi în numerar pentru până la cinci ani. Suma trebuie să fie de cel puțin 15.000 și nu mai mult de 1.000.000 de ruble. Pe termen scurt, dobânda va fi egală cu 17. Rata poate ajunge la 25,5%. Depinde de termen și cantitate.

Creditele ipotecare sunt refinanțate pe o perioadă de la 5 la 25 de ani. Cu rate de la 13,25% la 14,75%. Suma nu trebuie să depășească soldul datoriei și să nu depășească 80% din costul locuinței.

Obținerea unei refinanțări este similară cu obținerea unui împrumut. Trebuie să prezentați aceleași documente.

Știind cum să reduceți plata împrumutului la Sberbank, puteți reduce presiunea financiară a împrumuturilor pe portofelul familiei. Acest lucru se realizează în două moduri: refinanțare și restructurare.

Un exemplu despre cum să plătiți 15.000 de ruble pe lună în loc de 27.000 de ruble. prin serviciile altor bănci.

Potrivit agenției de colectare „Sequoia Credit Consolidation”, la începutul lunii mai 2014, suma totală a datoriei restante la creditele emise indivizii, s-a ridicat la 515 miliarde de ruble. În același timp, dinamica acestui indicator are o tendință extrem de negativă, de exemplu, creșterea restantelor pentru ianuarie - aprilie a fost de 17%, cu un an mai devreme pentru aceeași perioadă, creșterea a fost de 14%, iar în 2012 - 4,3%.

Unul dintre principalele motive care explică creșterea delincvenței este nivelul ridicat de îndatorare a populației. Adesea, plățile întârziate apar din cauza faptului că au fost acordate mai multe împrumuturi pentru un împrumutat, iar acesta pur și simplu devine confuz cu privire la sumele și termenii plăților, iar multe bănci nu informează debitorii despre plățile viitoare, punându-le înaintea faptului unei încălcări. a disciplinei de plată.

Această circumstanță este confirmată de statisticile Sberbank, deci dacă în 2010 debitorii care au avut întârzieri aveau 1–2 împrumuturi pe familie, atunci în 2014 aveau deja cinci împrumuturi sau mai multe.

Ce ar trebui să facă un împrumutat care are multe împrumuturi și nu își mai poate aminti unde, când și cât să plătească?

Una dintre cele mai moduri eficiente reduce povara datoriei refinanţa datoria existentă, adică luați un împrumut de la o bancă și trimiteți-l pentru a rambursa datorii la creditele primite anterior de la alte instituții de credit.

Și cât de benefic este?

Pentru a face acest lucru, luați în considerare următorul exemplu

Serghei Petrovici S. are împrumuturi în următoarele scopuri:

	Renovare apartament	Cumpărarea unui SMART TV	Cumpărarea unei haine de blană	Plata biletului turistic	Total
Cantitatea inițială, frecați.	300 000	40 000	120 000	140 000	600 000
Termen, luni	24	12	24	12	–
Licitare, %	21	49	42	23	–
Plată, frecare.	15 416	4 283	7 473	7 332	27 031
Datorii rămase, frecați.	120 000	30 000	70 000	140 000	360 000

Venitul mediu al lui Serghei Petrovici este de 50 de mii de ruble. pe lună, adică mai mult de jumătate din salariul său este cheltuit pentru rambursarea împrumuturilor (acesta este deja un indicator critic, în mod optim nu ar trebui să meargă mai mult de 25-30% din venitul lunar). Există o lipsă catastrofală de bani și, de asemenea, există o creștere constantă a prețurilor la benzină și la alimente, și într-o bună zi înțelege: mai mult și nu va putea să-și achite datoria existentă.

Dar Serghei Petrovici nu vrea să-și strice istoricul de credit - în primul rând, este un cetățean respectabil și, în al doilea rând, are un vis: de îndată ce va rambursa toate împrumuturile, va emite un împrumut auto și va cumpăra o mașină KIA Sportage.

În timp ce vă uitați la emisiunea preferată „Propriul meu joc”în blocul de anunțuri, a văzut o reclamă pentru o bancă care s-a oferit să emită un împrumut pentru refinanțarea datoriilor. Interesat de această propunere, sună imediat la linia fierbinte, unde i se spune ce acte să ia și unde să apeleze. După depunerea pachetului de documente solicitat, reușește să obțină un împrumut în următoarele condiții:

• Suma: 360 de mii de ruble.
• Rata: 27%
• Termen: 3 ani
• Plată: 14.697 RUB

A trimis fondurile primite pentru a închide toate împrumuturile pe care le avea. Refinanțarea datoriei i-a permis să reducă aproape la jumătate povara (beneficiu de 12.334 de ruble pe lună). Pe lângă reducerea poverii datoriei, Serghei Petrovici a economisit și timp: mai devreme a făcut plăți pentru împrumuturile emise anterior de 4 ori pe lună, acum va trebui să ramburseze împrumutul o dată pe lună.

Dar trebuie înțeles că reducerea plății a fost realizată prin prelungirea termenului, dar acest lucru are și un dezavantaj, așa că supraplata împrumutului va fi mai mare.

Instrucțiuni pentru refinanțarea împrumuturilor

Să-l lăsăm pe Serghei Petrovici singur cu visul său și să luăm în considerare procesul de refinanțare a datoriilor mai detaliat.

Pasul 1.

Noi decidem care sunt băncile în care poți obține un împrumut pentru refinanțarea datoriilor. Pentru a face acest lucru, puteți utiliza unul dintre motoarele de căutare:

Opțiuni:

Pasul 2

Sfat: Vă recomandăm să contactați banca la care primiți salariul sau unde există un contract de împrumut de angajat între bancă și organizația în care lucrați. Cu această opțiune, vă puteți califica pentru o rată mai mică.

Pasul 3

Decideți mărimea împrumutului. Pentru a face acest lucru, trebuie să înțelegeți ce împrumuturi veți rambursa și, însumând soldul datoriei, să ajungeți la suma necesară a împrumutului.

Sfat: Studiați cu atenție contractul de împrumut, posibilitatea de închidere anticipată, aflați dacă există comisioane pentru asta.

Pasul 4

Colectăm documentele necesare.

Lista standard, aceeași pentru toate produsele de împrumut:

Lista documentelor care sunt necesare dacă scopul este închiderea datoriilor la băncile terțe:

Pasul 5

Așteptăm decizia băncii. De obicei, o cerere este procesată în 2-5 zile.

Pasul 6

În cazul unei decizii pozitive de acordare a unui împrumut, fondurile sunt trimise de către bancă într-o formă fără numerar unei bănci terțe pentru a închide datoria la împrumut disponibilă acolo.

Pasul 7

După ce împrumutul este rambursat, este necesar să se prezinte la banca împrumută documente care să confirme absența datoriilor, în caz contrar rata este majorată cu 5%. Banca Moscovei alocă 30 de zile de la data acordării împrumutului pentru această procedură.

Pasul 8

Pune-ți întrebarea pe tema articolului

Achitarea unui credit ipotecar este o povară semnificativă pentru bugetul familiei. Dacă banca este gata să acorde un împrumut împrumutatului, merită să cântăriți totul cât mai mult posibil și să vă evaluați în mod realist capacitățile financiare. În plus, este necesar să depuneți toate eforturile pentru a deservi datoria cât mai ieftin posibil. Astăzi vom vorbi despre cum să reducem plățile ipotecare.

În ce constă plata?

Pe lângă suma împrumutului, valoarea plății lunare este afectată de:

• Rata dobânzii.
• Condiții de împrumut.
• Disponibilitatea și mărimea comisiilor suplimentare.
• Schemă de rambursare (renitate sau diferențiat).

De asemenea, înregistrarea și menținerea unui credit ipotecar implică costuri suplimentare:

• Plata primelor de asigurare.
• Evaluarea proprietății.
• Plata unui comision pentru acordarea unui credit.
• Taxe de stat asociate cu înregistrarea transferului de proprietate asupra bunurilor imobiliare.

Toate acestea afectează într-un fel sau altul costul total al unui credit ipotecar.

Cum se reduce plata lunară?

Pe rata dobânziiîmprumutatul nu poate influenţa. Dacă solicită un împrumut la o anumită bancă, înseamnă că consideră nivelul ratei acceptabil pentru el însuși. Dar cel mai adesea poți alege termenul împrumutului.

Orice bancă are un termen maxim de împrumut, precum și vârsta maximă admisă a împrumutatului la sfârșitul contractului de împrumut. Merită să luați un împrumut pe toată perioada posibilă?

De fapt, puțini debitori chiar au de gând să ramburseze ipoteca pentru 20-30 de ani, chiar dacă banca a considerat că este posibilă acordarea unui împrumut doar pentru o perioadă atât de lungă. Cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât plata obligatorie va fi mai mică. Banca are dreptate în privința asta. Nu se recomandă acordarea unui împrumut astfel încât plata să fie „la limita” capacităților financiare ale împrumutatului. Termenul maxim al împrumutului va reduce plata obligatorie. Și dacă împrumutatul pe durata contractului de împrumut are posibilitatea de a rambursa suma mai mult decât conform programului, atunci puteți plăti împrumutul înainte de termen. În acest caz, este mai bine să contactați periodic banca pentru a recalcula programul și a reduce plata obligatorie. Deci, împrumutatul va putea juca în siguranță în cazul unei scăderi a venitului. Dar plata poate fi continuată cu aceleași sume, ceea ce va ajuta la reducerea semnificativă a sumei dobânzii plătite băncii.

Schema de rambursare afectează, de asemenea, suma plății și suma totală a ipotecii.. Unele bănci oferă o singură modalitate de rambursare a împrumutului, iar unele oferă împrumutatului dreptul de a alege. Care este diferența?

• Cu o schemă de rambursare a anuitățiiîmprumutatul pe toată perioada împrumutului va trebui să efectueze aceeași plată, doar raportul de rambursare a împrumutului în sine și dobânda va fi diferit. Însă graficul este construit în așa fel încât pe toată durata împrumutului, supraplata este semnificativ mai mare.
• Cu o schemă de rambursare diferențiatăîntreaga sumă a împrumutului va fi împărțită la numărul de plăți, iar la soldul datoriei principale se va percepe dobândă.

Dacă banca vă oferă dreptul de a alege, iar împrumutatul dorește să reducă plata ipotecare obligatorie, mai ales în primul an al contractului de împrumut, ar trebui să alegeți un program de rambursare a anuității. În cadrul unei astfel de scheme, plata obligatorie va fi mai mică, iar dacă apare o oportunitate financiară, atunci faceți o parte rambursare anticipată. Mai mult, conform legii, banca nu are dreptul de a aplica penalitati pentru rambursare anticipata.

Dar înainte să plănuiți să plătiți datoria peste program pentru a reduce plata în exces finală, ar trebui să studiați cu atenție clauzele contractului care descriu această procedură. Contractul poate limita suma, de exemplu, plata anticipată poate fi doar un multiplu al sumei plății obligatorii. De asemenea, poate exista o cerință de a notifica banca în avans cu privire la rambursarea anticipată în scris.

Cum să economisești la asigurare?

Potrivit legii, un debitor care primește un credit ipotecar este obligat să asigure numai bunuri imobiliare. Locuința trebuie asigurată împotriva diferitelor daune și împotriva acțiunilor ilegale ale terților. Dar multe bănci obligă împrumutatul să încheie încă două contracte de asigurare. Aceasta este asigurarea de accidente a împrumutatului, precum și asigurarea de titlu. Împrumutatul are dreptul legal de a refuza încheierea acestor contracte economisirea primelor anuale de asigurare. Dar, în același timp, banca are dreptul de a emite un împrumut la o rată mai mare. Prin urmare, înainte de a lua decizia de a încheia toate contractele de asigurare sau de a le refuza, este necesar să se compare primele de asigurare cu supraplata creditului ca urmare a creșterii ratei dobânzii.

De asemenea, puteți economisi la asigurarea obligatorie a proprietății. De obicei banca încearcă să impună una sau două companii de asigurări. În același timp, tarifele nu sunt adesea cele mai profitabile pentru asigurați. Pentru a economisi bani la plata asigurării, este necesar să se studieze în mod independent ofertele companiilor de asigurări. Atunci ar trebui să aflați cum puteți obține cea mai mică rată posibilă. Acest lucru se poate face prin eliminarea anumitor riscuri sau prin creșterea deductibilei.

Utilizarea capitalului de maternitate

Dacă o familie are doi sau mai mulți copii, atunci aceasta are dreptul de a primi capital de maternitate. Certificatul de capital poate fi folosit pentru a achita un credit ipotecar. Mai mult, acesta este singurul caz în care poate fi cheltuit până la vârsta de trei ani. Pentru a face acest lucru, trebuie să aplicați la fondul de pensii. După ce a luat o decizie pozitivă, va transfera fondurile într-un cont de împrumut la o bancă. Dacă împrumutatul dorește să reducă povara lunară a bugetului familiei, trebuie să contactați creditorul pentru a recalcula orarul. Ca urmare, termenul va rămâne același, iar plata va scădea.

Sărbători de credit

În cazul unei scăderi a venitului, poate fi dificil să plătiți plăți lunare. Nu trebuie să așteptați până când banca începe să ia măsuri pentru a impune recuperarea datoriilor. Este mai bine să aplici pentru o vacanță de împrumut. Banca poate permite plata doar dobânzii pentru o anumită perioadă. Acest lucru vă va ajuta să evitați penalizările. Trebuie insa inteles ca datorita concediilor de credit in perioadele viitoare, plata va creste, precum si supraplata finala a creditului.

Monitorizarea ratelor curente

Dacă aveți un împrumut valabil, nu va fi de prisos să monitorizați periodic dobânzile curente la creditele ipotecare. Acum multe bănci sunt pregătite să refinanțeze împrumuturile de la alte instituții financiare pentru a atrage noi clienți. Dar înainte de a decide să „plece” la altă bancă, este necesar să comparăm economiile din scăderea ratei dobânzii și costurile asociate obținerii unui împrumut. O diferență în rata de până la 0,5% cel mai probabil nu va aduce rezultatul dorit.

Banca în care este emis împrumutul, după un timp, poate reduce și rata pentru creditele noi în funcție de condițiile pieței. Puteți scrie o cerere la bancă pentru a reduce rata dobânzii. Dar, de obicei, creditorul este de acord să facă acest lucru numai pentru clienți selectați de care este interesat.

În baza contractului de vânzare, cumpărătorul are dreptul la o deducere fiscală. Dimensiunea sa este de 13% din costul apartamentului conform contractului, dar nu mai mult de 260.000 de ruble. Prin direcționarea sumei primite la rambursarea împrumutului, puteți reduce plata lunara prin ipoteca. Dar merită să vă faceți griji în avans. Dacă vânzătorul a deținut apartamentul cu mai puțin de 3 ani înainte de data tranzacției, va trebui să plătească impozit. Prin urmare, el poate insista să precizeze în contract un preț mai mic decât cel real. Cumpărătorul trebuie să insiste să indice valoarea reală a apartamentului.

În plus, toți debitorii au dreptul la o rambursare de până la 13% din suma dobânzii plătite. Aceste fonduri pot fi folosite și pentru rambursare anticipată parțială pentru a reduce plata ipotecii.

Acum există programe pentru obținerea de credite ipotecare preferențiale pentru anumite categorii de cetățeni. Merită să le studiați în detaliu, ceea ce vă va permite să luați un împrumut în condiții mai favorabile. În plus, băncile fac periodic promoții și se oferă să ia un împrumut în condiții speciale. Acesta poate fi, de exemplu, achiziționarea unui apartament de la un alt debitor care nu a făcut față ipotecii sau achiziționarea de bunuri imobiliare de la o companie de dezvoltare care este partener al băncii. După ce analizezi cât mai multe oferte, poți găsi un credit cu plăți minime.

În fața faptului că este imposibil să se îndeplinească obligațiile din contractul de împrumut, debitorii acționează în diferite moduri:

• nu mai efectuați toate plățile regulate;
• în mod regulat, în conformitate cu graficul, rambursează doar dobânda, lăsând organismul de împrumut pentru mai târziu - când devine posibil să plătească;
• rambursează împrumutul după cum este necesar, pe măsură ce fondurile devin disponibile.

Oricare dintre aceste situații înseamnă un singur lucru - neîndeplinirea integrală a obligațiilor de către împrumutat, ceea ce, de regulă, atrage întotdeauna măsuri de represalii din partea băncii.

Procedura acțiunilor creditorului este reglementată de lege și de contractul de împrumut, dar condițiile acestuia din urmă nu pot fi contrare legii. În practică, banca se ghidează adesea după propriul beneficiu, interpretând termenii contractului la discreția sa, folosind ignoranța sau neînțelegerea legii a împrumutatului și, uneori, face ceea ce consideră de cuviință, în speranța că problemele financiare ale împrumutatului nu vor pleca. el putere, bani și timp, care sau dispută.

Desigur, neîndeplinirea obligației de către împrumutat este o încălcare a contractului, pentru care sunt prevăzute anumite sancțiuni. Cu toate acestea, după cum arată practica, nu există mai puține încălcări din partea băncilor în astfel de situații. Ca urmare, suma totală a datoriei rămâne sau crește semnificativ, în ciuda faptului că împrumutatul mai efectuează anumite plăți din când în când.

Trucurile tipice ale băncilor sunt bine cunoscute, iar debitorii au învățat deja cum să le facă față, apărându-și drepturile în instanță.

Recalcularea sumei datoriei

Multe bănci trimit suma primită de la împrumutat, care este insuficientă pentru a-și îndeplini integral obligația, pentru achitarea penalității (amenzi, penalități). Și numai atunci, dacă rămân fonduri, le cheltuiesc pe seama rambursării dobânzii și (sau) a datoriei principale. Din păcate, împrumutatul nu află imediat despre astfel de acțiuni ale băncii.

Conform articolului 319 din Codul civil al Federației Ruse, suma primită trebuie luată în considerare în următoarea ordine de prioritate: plata serviciilor bancare (procesarea plăților), dobânda la împrumut și principalul. Nu contează ce spun termenii contractului despre asta. Instanțele se iau fără echivoc de partea debitorilor, obligând băncile să recalculeze și să reducă valoarea datoriei.

Reducerea pedepsei

Acumularea unei penalități disproporționată față de consecințele unei încălcări a obligațiilor de credit este un eveniment frecvent. Mărimea sa este uneori comparabilă cu datoria principală sau o depășește, chiar și cu dobândă.

Cuantumul penalității, de regulă, este determinat de contractul de împrumut, iar banca se poate referi la condițiile acestuia. Cu toate acestea, prevederile articolului 333 din Codul civil al Federației Ruse permit împrumutatului să depună o cerere în instanță pentru reducerea penalității, chiar dacă banca, din punctul de vedere al contractului, acționează în mod legal.

Dacă decizia va fi pozitivă nu este un fapt. Dar pentru împrumuturile de consum în majoritatea cazurilor este posibilă reducerea penalității, uneori semnificativ - până la 90%. Puteți influența efectiv poziția instanței de judecată, dovedind că problemele legate de îndeplinirea obligațiilor de împrumut se datorează unor motive întemeiate - boală, pierderea locului de muncă, circumstanțe familiale dificile etc. Cerința de reducere a penalității trebuie declarată de către împrumutat în mod independent - verbal, consemnată în procesul-verbal al ședinței sau în scris (examinarea cererii, o declarație separată sau o petiție).

Evitarea creșterii datoriilor

Adesea, băncile așteaptă în mod deliberat până la sfârșitul termenului de prescripție (3 ani), astfel încât în ​​tot acest timp debitorului i se va percepe penalități suplimentare, dobânzi majorate și alte sume. Este posibil să preveniți o astfel de încercare a băncii de a se îmbogăți pe cheltuiala dumneavoastră, dacă este deja evident că împrumutatul nu este în măsură să ramburseze datoria? Singura opțiune este un proces pentru rezilierea anticipată (anularea) contractului de împrumut. Dar există foarte puține speranțe că instanța va lua o decizie pozitivă.

Din păcate, nu va funcționa să se refere direct la faptul că banca joacă timp, profitând, pur și simplu nu vrea să colecteze datoria în instanță. Recuperarea judiciară este un drept, nu o obligație a băncii.

Doar cazurile în care există motive reale pentru rezilierea contractului au perspectiva câștigării procesului. De obicei, debitorii se referă la dispozițiile articolului 451 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede rezilierea contractului ca urmare a unei schimbări semnificative a circumstanțelor, a cărei apariție părțile o considerau imposibilă la momentul încheierii. încheierea contractului, sau cauzată de motive pe care împrumutatul nu le-a putut depăși. Problema este că nici pierderea unui loc de muncă, nici boala, nici dificultățile familiale etc., așa cum subliniază în mod tradițional debitorii, nu pot fi atribuite unor circumstanțe care nu ar fi putut fi prevăzute. De asemenea, este posibil să le depășiți. Prin urmare, dacă nu este posibil să se găsească temeiuri chiar în termenii contractului, corelându-i cu circumstanțele predominante, atunci nu vor exista perspective pentru caz.

Mai recent, debitorii au o modalitate mai realistă de a preveni încercarea unei bănci de a întârzia colectarea - declararea falimentului. Insolvență, datorii către bancă și (sau) alte persoane în valoare totală de cel puțin jumătate de milion, întârziere de trei sau mai multe luni - un set de condiții suficiente pentru a merge în instanță. Deschiderea procedurii este garantată pentru a preveni o creștere a datoriilor.

Oricine se poate confrunta cu situații financiare dificile în viața sa. Acest lucru este deosebit de dificil pentru persoanele care au un împrumut valabil. Este posibil să se reducă plata lunară și dacă banca nu face concesii?

În practica creditării rusești, există două modalități de a reduce plățile lunare - restructurare și refinanțare.

Restructurare

Restructurarea presupune modificarea termenilor inițiali de rambursare a împrumutului. La restructurare se constată o scădere a plăților lunare ca urmare a prelungirii termenului de împrumut. În același timp, rata dobânzii rămâne stabilă. Dezavantajul acestei opțiuni pentru debitor este o creștere a sumei de plată în exces a împrumutului.

Pentru a restructura un credit, trebuie să solicitați la bancă o cerere și să furnizați documente care confirmă incapacitatea de a plăti creditul conform graficului anterior. Aceasta, de exemplu, boala sau concedierea de la locul de muncă.

Este important să contactați banca înainte de apariția întârzierii, altfel probabilitatea refuzului de restructurare crește semnificativ. Uneori banca oferă „vacanțe de credit” și vă permite să plătiți temporar doar dobânda la credit sau doar suma datoriei.

De exemplu, Banca Moscovei are posibilitatea de a-ți aranja vacanțe sau de a prelungi termenul împrumutului pentru creditele de consum și auto cu până la 2 ani, pentru credite ipotecare - într-o perioadă de maximum 30 de ani. Raiffeisenbank se oferă să aplice pentru restructurare online.

Dar băncile nu sunt întotdeauna pregătite să restructureze împrumuturile, deoarece amenzile și întârzierile le aparțin venit suplimentar. Dacă banca a refuzat, puteți încerca să „refinanțați” într-o altă bancă sau să refinanțați împrumutul.

Refinanțare

Refinanțarea vă permite să obțineți un împrumut de la o altă bancă în condiții mai favorabile pentru debitor. Scopul poate fi fie reducerea sumei plăților lunare, ratele dobânzilor, fie schimbarea valutei împrumutului. Acesta din urmă poate fi deosebit de benefic în contextul devalorizării tot mai mari a rublei.

Astăzi, până la 10% din totalul creditării sunt reprezentate de refinanțare. Băncile refinantează de obicei împrumuturi cu un termen mai mare de 6 luni. Uneori, printre cerințe este listat - plățile la împrumuturi trebuie făcute pentru cel puțin un an. Există, de asemenea, restricții privind soldul datoriei - pentru a refinanța un împrumut cu un sold mai mic de 30 de mii de ruble. nu va funcționa.

Refinanțare ipotecară

Cel mai popular tip de credit de refinanțare este ipoteca. Este logic să refinanțați un credit ipotecar până la atingerea perioadei de rambursare de cinci ani și dacă soldul principalului este mai mare de 30%.

Cert este că în majoritatea băncilor, graficul de plată este întocmit în așa fel încât în ​​primii ani să fie plătită în principal dobânda la credit, și nu datoria principală.

Beneficiul pentru debitor poate consta atât într-o reducere a sarcinii creditului, cât și într-o reducere a ratei. Deci, în urmă cu câțiva ani, ratele ipotecare erau la nivelul de 18-20%, dar acum sunt de 11-13%. Astfel, chiar și cu o creștere a termenului împrumutului, valoarea supraplatei poate fi mai mică.

Procedura de refinanțare a unui credit ipotecar este similară cu obținerea propriu-zisă a unui credit ipotecar. Împrumutatul este obligat să furnizeze un pachet complet de documente:

• formular de cerere de refinanțare;
• pașapoartele împrumutatului și ale co-împrumutatului;
• documente care confirmă veniturile;
• documente de gaj.

Decizia este luată de bancă în termen de 5-12 zile. Pentru bănci, astfel de împrumuturi sunt mai puțin riscante decât ipoteca inițială, așa că eșecurile sunt mai puțin frecvente. Decizia de refinanțare este influențată de starea financiară a împrumutatului, de absența întârzierilor, precum și de proprietatea în sine.

Nu trebuie să uităm de costurile suplimentare pe care va trebui să le faceți atunci când reemiteți un credit ipotecar - acestea pot ajunge până la 45 de mii de ruble. Acesta, în special, este un comision pentru eliberarea unui nou împrumut, reînregistrarea unei proprietăți, încheierea unui nou contract de asigurare.

În ciuda beneficiilor refinanțării creditului ipotecar, pot exista unele provocări. Așadar, unele contracte de împrumut indică în mod direct o interdicție de refinanțare, altele permit să se facă doar contra cost către fostul creditor.

Dar băncile care acordă împrumuturi în cadrul refinanțării îl ajută pe împrumutat să rezolve această problemă. În caz de refuz al creditorului anterior, aceștia transferă bani pe cheltuiala împrumutatului, iar acesta rambursează integral împrumutul anterior și înlătură grevarea de pe proprietate.

1. Ipoteca „Refinanțare” de la Alfa-Bank
Valoarea împrumutului: de la 1 milion de ruble. până la 60 de milioane de ruble

Rata împrumutului: de la 12,2 - 14%

2. Ipoteca „Refinanțarea creditelor pentru locuințe” de la „Sberbank”
Valoarea împrumutului: nu mai mult decât soldul datoriei principale și 80% din valoarea de evaluare a locuinței achiziționate.
Durata creditului: de la 5 ani la 25 de ani
Rata creditului: de la 13,25 – 14,75%.

3. Ipoteca „Refinanțare” de la „Gazprombank”
Valoarea împrumutului: de la 300 de mii de ruble. până la 45 de milioane de ruble
Durata împrumutului: până la 30 de ani
Rata creditului: de la 12,45 - 13,75%.

În același timp, băncile, până în momentul înregistrării unei noi garanții, fie preiau o garanție sau garanție suplimentară ca garanție, fie măresc temporar rata creditului cu 1-3%.

O serie de creditori, pentru a reține un debitor care intenționează să recurgă la refinanțare, oferă clientului reducerea dobânzilor.

Refinanțarea creditelor de consum

Unele bănci oferă posibilitatea de a refinanța împrumuturile de consum și Carduri de credit. De la împrumutat, pe lângă pachetul standard de documente, se solicită să furnizeze un certificat al împrumutului refinanțat (conținând numărul și data contractului, rata dobânzii, valoarea plăților lunare, soldul datoriei etc.), după cum precum și un certificat din contul deschis pentru refinanțare.

Un astfel de împrumut nu este eliberat în mâinile împrumutatului, ci este transferat imediat în contul său de credit.

1. Împrumut „Refinanțare” de la VTB24
Valoarea împrumutului: de la 30 de mii de ruble. până la 1 milion de ruble
Termen: de la 6-60 luni.
Tarife: de la 15-25%.
Durata rămasă a împrumutului: minim 3 luni.

2. Împrumut „Refinanțare” de la „Rosselkhozbank”
Valoarea împrumutului: până la 1 milion de ruble.
Termen: până la 60 de luni.
Tarife: de la 18,5% (in lipsa asigurarii + 1,75%)

3. Împrumut „Pentru refinanțarea împrumuturilor externe” de la „Sberbank”
Sberbank este gata să refinanțeze până la 5 împrumuturi simultan. Printre ei - credite de consum, împrumuturi auto și carduri de credit.
Valoarea împrumutului: de la 15 la 1 milion de ruble.
Termen: până la 60 de luni.
Rate: de la 17% la 25,5% (rata de 17% până la un an în valoare de 150 mii de ruble)

Există, de asemenea, programe de refinanțare în MDM Bank (rată de la 14,5%, sumă - până la 750 de mii de ruble), Rosbank (rată de la 16,5-19,5%, în valoare de până la 1,5 milioane de ruble).

Programul de refinanțare Raiffeisenbank vă permite să cumpărați o mașină nouă, în timp ce cea veche este închiriată unei reprezentanțe de mașini, iar banii pentru vânzarea acesteia sunt contabilizați la prima tranșă.

Vă rugăm să activați JavaScript pentru a vedea comentariile oferite de Disqus.